El papel de la firma electrónica en el Sector Fintech

La era digital ha supuesto una revolución sin precedentes a nivel tecnológico y social, propiciando a su vez cambios disruptivos en distintos sectores, entre ellos el financiero. Dentro de este, las empresas Fintech ocupan un lugar protagonista por su innovadora propuesta, cuyo éxito depende de herramientas efectivas en este nuevo marco, entre otras la firma electrónica.

Como usuario de Internet, y quizá también de servicios financieros online, esta revolución tecnológica te será familiar. En este artículo vamos a abordar el papel de la firma electrónica en el Sector Fintech, una gran aliada tecnológica para ofrecer un servicio ágil y confiable como respuesta a las nuevas necesidades planteadas por sus servicios.  

Qué es el Sector Fintech

Pero, ¿qué entendemos por el Sector Fintech? Podemos definirlo como los servicios financieros que ofrecen empresas del mismo nombre, basados en un conjunto de tecnologías de la información.

Son estas las que han hecho posible la irrupción de un nuevo modelo de intermediación financiera gracias al cual el sector fintech, acrónimo de la expresión “financial technology”, presenta una oferta financiera que compite con la banca convencional.

Los servicios o empresas de este nuevo sector financiero se basan en las tecnologías más modernas para crear productos innovadores que están removiendo los cimientos de la práctica financiera. Algunos analistas afirman que estos cambios amenazan con acabar con el sistema bancario, tal y como lo conocemos. O, tal y como ya apunta el estudio de Accenture sobre “El futuro de Fintech y la banca”, en el futuro ambos podrían acabar conviviendo.

De hecho, se están realizando colaboraciones estratégicas, puesto que, entre otras razones, la banca también está renovándose. En este sentido, el gasto en tecnologías de la información no deja de aumentar, según BBVA Research. No en vano, su digitalización es imparable, demostrándose que entre ambos sectores hay más puntos en común de lo que pudiera parecer en un principio.  

Fintech

Por lo tanto, dentro de esta definición, englobamos tanto aquellas entidades bancarias exclusivamente online, caracterizadas por su perfil innovador.

Como a las plataformas online de la banca convencional, que ofrecen sus servicios también en la Red de forma complementaria o alternativa.

El papel de la firma electrónica en el Sector Fintech

Ya sea dentro del Sector Fintech, desde las nuevas startups, como en lo que respecta a la digitalización de la banca tradicional, uno de los grandes retos dentro de este nuevo escenario digital no es otro que ofrecer servicios de calidad.  

En este campo, la firma digital se convierte en un elemento clave para aportar confiabilidad en la identificación y seguridad documental, tanto para el cliente como para la entidad bancaria o financiera de que se trate.

No perdamos de vista que uno de los mayores retos que impone el marco digital es la agilidad y la apertura. Un objetivo que forma parte de la misma razón de ser de  las empresas Fintech, mientras que la banca debe planteárselo como una necesidad por obvias cuestiones de competitividad.

En ambos casos, ya sea ofreciendo servicios Fintech por empresas ad hoc o haciéndolo como respuesta por parte de la banca tradicional a estas, una de las preocupaciones más importantes consiste en la apertura.

Dos de las razones prácticas que han llevado a su rápido auge han sido la accesibilidad y la conveniencia de estos servicios -puedes acceder desde cualquier parte y dispositivo- impuestas, ambas, por la revolución digital. Sin embargo, se impone la necesidad de garantizar la seguridad en las transacciones y para ello se requieren mecanismos y herramientas específicas que permitan innovar sin correr riesgos.

Un enorme desafío, sin duda. De hecho, crear el banco del futuro será un largo proceso, al tiempo que las tecnologías avanzan de forma veloz y las exigencias de cambio son urgentes a la luz de la deriva digital que han tomado los servicios financieros. Por otro lado, constituyen una gran oportunidad de negocio.

Una ocasión inédita en la historia de la humanidad, realmente única, que puede servir de trampolín para crecer y ganar en competitividad, pero solo aprovechable a través de la adaptación a este nuevo paradigma.

La firma digital constituye un elemento clave para marcar la diferencia en lo que respecta a un servicio ágil y al tiempo seguro. No perdamos de vista aquí la importancia de poder realizar cualquier operación financiera con la mayor rapidez.

Ser capaz de dar un servicio más ágil, que tarde apenas unos minutos en lugar de días, por otro lado, depende también de poder ofrecerlo en cualquier momento y lugar, accediendo al mismo a través de sistemas multidispositivo e incluso multiplataforma.

La firma electrónica es una herramienta idónea en este contexto, puesto que aporta un elevado nivel de seguridad en las transacciones sin perder agilidad, evitando situaciones de fraude de diferente clase, que pueden ocasionar grandes pérdidas económicas y no menores quebraderos de cabeza.

El nuevo enfoque de la firma electrónica en Europa

El escenario en el que operan las empresas del Sector Fintech, así como la banca que ofrece servicios de este tipo, constituye otro elemento clave a la hora de aportar la tan necesaria agilidad y apertura.

En el entorno comunitario, lógicamente, se debe cumplir con la normativa europea de firma electrónica.

Se trata de un estándar elevado, que permite cumplir con los requisitos de cualquier otro país del mundo. En concreto, se hace necesario hablar tanto del marco normativo del Digital Single Market como del nuevo Reglamento eIDAS, publicado en 2014.

Cuyo objetivo es crear un clima de confianza que potencie el comercio electrónico y las transacciones digitales en el ámbito comunitario.

Un escenario propicio para los sistemas de identificación y de validez de las firmas electrónicas, facilitando la realización de transacciones de forma mucho más sencilla, con un menor coste, además de las ya mencionadas rapidez y seguridad.

En suma, el reconocimiento y la validez de las firmas electrónicas en los distintos estados de la UE ( legalmente vinculantes y admisibles como pruebas ante los tribunales) supone un gran avance, logrando una mayor eficiencia añadida a la que aporta de por sí el uso de las mismas.

En definitiva, el Digital Single Market y el eIDAS facilitan en gran manera el uso de servicios electrónicos de identificación y confianza a nivel comunitario.

Ventajas del eIDAS para el Sector Fintech

La implementación técnica de eIDAS es la que, en última instancia, hará posible el desarrollo de un mercado digital paneuropeo, y eso es ya, en sí mismo, una gran ventaja para el Sector Fintech.

Básicamente, se trata de aprovechar la base común que proporciona eIDAS a la hora de facilitar la seguridad de las interacciones electrónicas entre los ciudadanos, las empresas y las administraciones públicas para incrementar la eficacia de los servicios públicos y privados en línea, los negocios digitales y el comercio electrónico.

fintech

En el caso de la banca, tal y como se recoge en el informe “Situación Economía Digital” de junio del 2016 de BBVA Research, disponer de sistemas de identificación electrónica, con el fin de poder verificar la identidad real supone un paso de gigante.

Tanto para “cumplir las garantías que exige la ley”, como para facilitar el proceso de alta de clientes y, en fin, de cara a “ofrecer a los clientes una experiencia de usuario más sencilla y conveniente”, concluye el trabajo.

Igualmente, junto al reconocimiento transfronterizo de los esquemas nacionales de identificación electrónica, el eIDAS establece un marco legal único para los prestadores de servicios de confianza, entre ellos la firma electrónica. De nuevo, una gran ventaja para el sector Fintech.

Al margen de las restricciones legales establecidas para el inicio de relaciones de negocios online, sobre todo en relación a la financiación del terrorismo o al blanqueo de capitales, el Single Digital Market es un motor para la economía digital, y el sector Fintech encuentra en la regulación digital europea a un gran aliado.

No en vano, de ella depende en gran medida la confiabilidad de su modelo de negocio y muy probablemente, también, su viabilidad a largo plazo.

Puesto que solo así se cuenta con las garantías necesarias en la contratación digital de servicios financieros y, en general, para la realización de operaciones bancarias a través de la Red.

Por lo tanto, el eIDAS y toda una serie de plataformas y herramientas afines, como la firma electrónica u otros sistemas para la identificación y autenticación de la identidad del firmante, han marcado un antes y un después en el cumplimiento de la obligación de identificar al cliente de forma fehaciente antes de realizar determinadas operaciones.

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